Wyobraź sobie: pracownik IT z dzielnicy Oosterheem codziennie dojeżdża autostradą A12 do Den Haag i zgłasza wypadek, który nigdy nie miał miejsca. Oszustwo ubezpieczeniowe to celowe wprowadzenie w błąd ubezpieczyciela w celu uzyskania świadczenia, do którego nie przysługuje uprawnienie. Nederlandse Vereniging van Banken szacuje, że oszustwa ubezpieczeniowe generują rocznie około € 950 milionów dodatkowych składek dla uczciwych ubezpieczonych. Rosnący problem o ostrych konsekwencjach prawnych.
Wykrywanie oszustw za pomocą nowoczesnych technik
Ubezpieczyciele od 2010 roku znacząco zmodernizowali wykrywanie oszustw. Analiza big data identyfikuje wzorce roszczeń na podstawie częstotliwości, rodzaju i lokalizacji. Test CIS porównuje ubezpieczonych z centralną bazą danych. Przegląd mediów społecznościowych na Facebooku, Instagramie i LinkedIn ujawnia niespójności. Prywatni detektywi są często angażowani w przypadku podejrzenia w celu sporządzenia nagrań ruchowych. Każdy duży ubezpieczyciel posiada własny dział ds. oszustw.
Różne rodzaje oszustw ubezpieczeniowych
1. Fikcyjne roszczenie odszkodowawcze
Najcięższa forma: zgłaszana jest szkoda, która nigdy nie wystąpiła. Na przykład „kradzież” roweru, który w rzeczywistości został sprzedany, lub „wypadek” z celowo spowodowaną szkodą. Często towarzyszą fałszywe dokumenty, takie jak raporty policyjne i zeznania świadków.
2. Zawyżanie rzeczywistej szkody
Najczęstsza forma: zgłaszana jest rzeczywista szkoda, ale kwota jest zawyżana. Przykłady to lista skradzionego mienia z przedmiotami, których nigdy nie było, oferty naprawcze niereprezentatywne dla szkody oraz żądanie zadośćuczynienia za ból, który w rzeczywistości jest lekki.
3. Zatajenie przy zawieraniu umowy
Brak zgłoszonego zatajenia nie jest technicznie oszustwem, lecz podlega obowiązkowi informacyjnemu (artikel 7:928 BW). Dopiero gdy udowodniona zostanie celowa dezinformacja — wchodzi to w obszar oszustwa.
4. Oszustwo tożsamościowe
Zgłoszenie roszczenia pod cudzym nazwiskiem lub zawarcie polis na nazwisko zmarłych. Często w połączeniu z praniem pieniędzy.
5. Oszustwo zorganizowane
Sieci stosujące „oszustwo karuzelowe” — inscenizowanie wypadków na trasach takich jak A12, fałszywe raporty medyczne, oszukujący lekarze lub warsztaty. Szkoda na sprawę często wynosi dziesiątki tysięcy euro; łączny wpływ sięga milionów. Policja i CIS współpracują z ubezpieczycielami w celu mapowania sieci.
Konsekwencje prawne
Cywilnoprawne
- Zwrot wypłaconej kwoty
- Koszty pozasądowe (koszty prawne ubezpieczyciela) ponosi ubezpieczony
- Wypowiedzenie polisy i wykluczenie z przyszłych ubezpieczeń
- Rejestracja w CIS na 5–8 lat — również inni ubezpieczyciele mają do niej dostęp
Karnoprawne
Oszustwo ubezpieczeniowe podlega przepisom o oszustwie (artikel 326 Sr): maksymalnie 4 lata pozbawienia wolności lub grzywna piątej kategorii (€ 90 000 w 2026 r.). Przy oszustwie zorganizowanym do 6 lat (artikel 140 Sr — udział w organizacji przestępczej). Zawiadomienia są poważnie rozpatrywane przez OM, zwłaszcza przy wysokich kwotach lub recydywie.
Konsekwencje zawodowe i społeczne
Skazanie za oszustwo może prowadzić do utraty możliwości wykonywania zawodów finansowych, odmowy wydania Verklaring Omtrent Gedrag (VOG) oraz trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego i ubezpieczeń.
Co zrobić, jeśli niesłusznie oskarżono Cię o oszustwo?
Ubezpieczyciele są surowi — lecz nie zawsze mają rację. W przypadku oskarżenia należy zażądać pisemnego uzasadnienia, odpowiedzieć faktami i szczegółowo z dowodami, skonsultować się z adwokatem przed złożeniem obszernych oświadczeń oraz zgłosić sprawę do Kifid lub sądu cywilnego, jeśli ubezpieczyciel podtrzymuje zarzuty. Przy rejestracji w CIS można wnioskować o usunięcie w przypadku błędnej oceny. Lokalną poradę można uzyskać w Juridisch Loket Zoetermeer lub w kancelarii Arslan przy Argonstraat 26, 2718 SN Zoetermeer (070 - 4500 300). Sprawy rozpatruje Rechtbank Den Haag.
Podsumowanie
Oszustwo ubezpieczeniowe jest obecnie bardziej ryzykowne niż kiedykolwiek ze względu na ulepszone metody wykrywania. Kwoty są często niskie (średnio € 1 500 na wykryte oszustwo), a konsekwencje ciężkie i długotrwałe. Krótkoterminowy zysk niemal nigdy nie równoważy długoterminowych skutków.