Wat is verzwijging bij verzekeringen?
Korte definitie: Verzwijging betekent dat u bij het afsluiten van de verzekering relevante informatie niet heeft gemeld die de verzekeraar nodig had voor de risicobeoordeling. Dit kan leiden tot weigering van uitkering, aanpassing van de polis of zelfs vernietiging van de overeenkomst. De regels staan in artikel 7:928-7:930 BW.
Wat valt onder de mededelingsplicht?
U moet alle feiten melden die:
- De verzekeraar uitdrukkelijk heeft gevraagd (via het aanvraagformulier)
- U wist of behoorde te weten dat ze relevant zijn voor de acceptatie
- Betrekking hebben op uzelf of de verzekerde
Voorbeelden van relevante informatie
- Zorgverzekering: Bestaande aandoeningen, medicijngebruik, behandelingen
- Autoverzekering: Schadehistorie, rijontzeggingen, strafrechtelijk verleden
- Overlijdensverzekering: Gezondheidstoestand, riskante hobby's, beroep
- Inboedelverzekering: Eerdere schades, speciale risico's (bijv. thuiswerk)
Gevolgen van verzwijging
De gevolgen hangen af van de ernst van de verzwijging:
Bij opzettelijke verzwijging (kwade trouw)
- Verzekeraar mag de polis per direct beëindigen
- Geen uitkering bij schade, ook niet voor andere risico's
- Mogelijk registratie in frauderegisters
- Premies worden niet terugbetaald
Bij onopzettelijke verzwijging (goede trouw)
- Verzekeraar mag de polis aanpassen (hogere premie, meer uitsluitingen)
- Uitkering wordt evenredig verlaagd
- Bij zeer zwaarwegende feiten: alsnog opzegging mogelijk
Artikel 7:930 BW: De evenredige uitkering
Als u te goeder trouw informatie heeft verzwegen, geldt:
- De verzekeraar had bij kennis een hogere premie gevraagd → uitkering naar rato
- De verzekeraar had met andere voorwaarden geaccepteerd → die voorwaarden gelden alsnog
- De verzekeraar had helemaal niet geaccepteerd → geen uitkering, wel premieteruggave
Verweer tegen beschuldiging van verzwijging
U kunt verweer voeren als:
- De vraag onduidelijk of misleidend was geformuleerd
- Het feit niet relevant was voor de risicobeoordeling
- De verzekeraar de informatie al kende of had moeten kennen
- Er inmiddels meer dan 3 jaar is verstreken (verjaring, art. 7:929 lid 1 BW)
- U niet wist en niet behoorde te weten dat het feit relevant was
Wat te doen bij beschuldiging van verzwijging?
Stap 1: Vraag om specifieke onderbouwing
De verzekeraar moet exact aangeven welke informatie u zou hebben verzwegen en waarom dit relevant is.
Stap 2: Controleer het aanvraagformulier
Bekijk welke vragen er zijn gesteld en wat u heeft geantwoord. Waren de vragen duidelijk?
Stap 3: Verzamel bewijs
Verzamel documenten die aantonen wat u wist op het moment van aanvraag en dat u te goeder trouw handelde.
Stap 4: Schakel juridische hulp in
Bij grote belangen is het verstandig een advocaat verzekeringsrecht in te schakelen.
Veelgestelde vragen over verzwijging bij verzekeringen
Wat is het verschil tussen verzwijging en fraude?
Verzwijging is het niet melden van relevante informatie. Fraude is opzettelijk misleiden voor financieel gewin. Verzwijging kan onopzettelijk zijn; fraude is altijd opzettelijk.
Hoe lang kan de verzekeraar beroep doen op verzwijging?
De verzekeraar moet binnen 2 maanden na ontdekking reageren en kan zich maximaal 3 jaar na het sluiten van de verzekering op verzwijging beroepen (art. 7:929 BW).
Moet ik gezondheidsproblemen altijd melden?
Alleen als ernaar wordt gevraagd en het relevant is voor de verzekering. Een hoofdpijnklacht hoeft u niet te melden bij uw autoverzekering.
Kan ik gestraft worden voor onopzettelijke verzwijging?
U wordt niet strafrechtelijk vervolgd voor onopzettelijke verzwijging. Wel kan de uitkering worden verlaagd of de polis worden aangepast.
Wat als ik later ontdek dat ik iets ben vergeten te melden?
Meld dit zo snel mogelijk aan de verzekeraar. Proactief melden toont goede trouw en kan ergere gevolgen voorkomen.
Waar krijg ik hulp bij een verzwijgingskwestie in Den Haag?
Een gespecialiseerde advocaat verzekeringsrecht kan u bijstaan bij een beschuldiging van verzwijging. Neem contact op voor advies in Den Haag.