Răspunderea solidară la ipotecă și divorț: eliberare și riscuri
La un divorț, fostul partener rămâne adesea răspunzător solidară pentru ipoteca casei familiale, chiar dacă nu mai locuiește în casă. Acest lucru poate duce la riscuri financiare, cum ar fi o cerere a băncii în cazul neplății ratelor. Din fericire, este posibil să fie eliberat sau limitat această răspundere. În acest articol explicăm cum funcționează răspunderea solidară, cum puteți solicita eliberarea și care sunt riscurile pentru dumneavoastră sau fostul partener.
Cum funcționează răspunderea solidară la o ipotecă?
La un împrumut ipotecar, adesea două sau mai multe persoane sunt răspunzători solidari. Acest lucru înseamnă că banca poate solicita oricăruia dintre debitori întreaga datorie, chiar dacă o persoană nu mai locuiește împreună. La divorț, fostul partener rămâne adesea răspunzător solidară, chiar dacă proprietatea imobiliară trece în proprietatea celuilalt partener.
Exemplu: Jan și Marja cumpără o casă și contractează o ipotecă. După divorț, Marja rămâne în casă, dar Jan pleacă. Banca îl păstrează pe Jan răspunzător solidară pentru ipotecă. Dacă Marja nu mai poate plăti ratele, banca îl poate solicita pe Jan pentru întreaga datorie.
Baza legală
Răspunderea solidară la ipotecă este reglementată în:
- Cartea 3 Cod Civil (BW), Titlul 3.5 (Drept ipotecar): Conține regulile privind ipotecile și răspunderea.
- Cartea 7 BW, Titlul 7.1 (Divorț și drept patrimonial): Reglementează consecințele divorțului asupra afacerilor patrimoniale, inclusiv ipotecile.
- Articolul 3:233 BW: Tratează posibilitatea de eliberare de la răspunderea solidară.
Când rămâneți răspunzător solidară?
După divorț, rămâneți răspunzător solidară pentru ipotecă dacă:
- Ați încheiat ipoteca împreună cu fostul partener și banca vă consideră pe amândoi debitori.
- Nu ați ieșit din contractul de ipotecă sau nu ați informat banca despre plecarea dumneavoastră.
- Banca nu a semnat un nou acord prin care răspunderea dumneavoastră a fost limitată sau anulată.
Ce se întâmplă dacă nu mai puteți plăti?
Dacă fostul partener nu mai poate plăti ipoteca, banca poate:
- Vă solicite direct pentru întreaga datorie, chiar dacă nu mai locuiți în casă.
- Inițieze o procedură de recuperare, cum ar fi un ordin de plată sau ordonanță de plată forțată.
- Confisce venitul dumneavoastră pentru a recupera datoria.
- Confisce imobilul și îl vândă pentru a acoperi datoria, chiar dacă nu mai sunteți proprietar.
Riscuri pentru fostul partener
Dacă nu ieșiți din ipotecă, fostul partener riscă:
- Sarcini financiare: Dacă nu mai plătiți, banca poate solicita fostului partener întreaga datorie.
- Prejudiciu la bonitatea creditară: Dacă ipoteca nu este plătită, poate duce la faliment sau suspendare de plată, afectând bonitatea fostului partener.
- Pierderea imobilului: Dacă banca vinde imobilul, fostul partener poate pierde casa, chiar dacă nu mai locuiți împreună.
Cum puteți solicita eliberarea de la răspunderea solidară?
Pentru a ieși din răspunderea solidară, trebuie să depuneți o cerere de eliberare la bancă. Acest lucru se poate face în mai multe moduri:
1. Acord cu banca
Cea mai simplă cale este să încheiați cu banca un nou contract de ipotecă prin care răspunderea dumneavoastră este anulată. Acest lucru poate fi realizat, de exemplu, prin:
- Contractarea unui nou împrumut în care doar fostul partener apare ca debitor.
- Aranjarea unei refinanțări prin care numele dumneavoastră este șters din ipotecă.
2. Cerere la instanță
Dacă banca nu cooperează, puteți depune o cerere de eliberare la instanță. Acest lucru este reglementat în art. 3:233 BW. Instanța vă poate elibera de răspunderea solidară dacă:
- Ați