Solidarna odpowiedzialność przy hipotece i rozwodzie: zwolnienie i ryzyka
Przy rozwodzie były partner często pozostaje solidarnie odpowiedzialny za hipotekę domu rodzinnego, nawet jeśli nie mieszka już w domu. Może to prowadzić do ryzyk finansowych, takich jak roszczenie banku w przypadku braku płatności. Na szczęście możliwe jest zwolnienie z tej odpowiedzialności lub jej ograniczenie. W tym artykule wyjaśniamy, jak działa solidarna odpowiedzialność, jak wnioskować o zwolnienie i jakie ryzyka grożą Tobie lub Twojemu byłemu partnerowi.
Czym jest solidarna odpowiedzialność przy hipotece?
Przy kredycie hipoteczny często dwie lub więcej osób jest solidarnie odpowiedzialnych. Oznacza to, że bank może zwrócić się do wszystkich dłużników o pełną należność, nawet jeśli jedna osoba nie mieszka już we wspólnym domu. Przy rozwodzie były partner często pozostaje solidarnie odpowiedzialny, nawet jeśli nieruchomość staje się własnością drugiego partnera.
Przykład: Jan i Marja kupują dom i biorą hipotekę. Po rozwodzie Marja zostaje w domu, ale Jan go opuszcza. Bank nadal trzyma Jana solidarnie odpowiedzialnego za hipotekę. Jeśli Marja nie może już płacić, bank może zwrócić się do Jana o pełną należność.
Podstawa prawna
Solidarna odpowiedzialność przy hipotece jest uregulowana w:
- Księga 3 Kodeksu Cywilnego (BW), Tytuł 3.5 (Prawo hipoteczne): Zawiera przepisy dotyczące hipotek i odpowiedzialności.
- Księga 7 BW, Tytuł 7.1 (Rozwód i prawo majątkowe): Reguluje konsekwencje rozwodu dla spraw majątkowych, w tym hipotek.
- Art. 3:233 BW: Dotyczy możliwości zwolnienia z solidarnej odpowiedzialności.
Kiedy pozostajesz solidarnie odpowiedzialny?
Po rozwodzie pozostajesz solidarnie odpowiedzialny za hipotekę, jeśli:
- Zawarłeś hipotekę wspólnie z byłym partnerem i bank wpisał Was obu jako dłużników.
- Nie wystąpiłeś z umowy hipotecznej lub nie poinformowałeś banku o swoim odejściu.
- Bank nie podpisał nowej umowy, w której Twoja odpowiedzialność została ograniczona lub zniesiona.
Co się dzieje, jeśli nie możesz już płacić?
Jeśli Twój były partner nie może już płacić hipoteki, bank może:
- Bezpośrednio Cię pozwać o pełną należność, nawet jeśli nie mieszkasz już w domu.
- Rozpocząć procedurę windykacyjną, taką jak nakaz zapłaty lub nakaz egzekucyjny.
- Zająć Twoje wynagrodzenie, aby dochodzić należności.
- Zająć nieruchomość i ją sprzedać, aby pokryć należność, nawet jeśli nie jesteś już właścicielem.
Ryzyka dla Twojego byłego partnera
Jeśli nie wystąpiłeś z hipoteki, Twój były partner narażony jest na ryzyka takie jak:
- Obciążenia finansowe: Jeśli nie możesz płacić, bank może pozwać Twojego byłego partnera o pełną należność.
- Uszkodzenie zdolności kredytowej: Jeśli hipoteka nie jest płacona, może to prowadzić do bankructwa lub zawieszenia płatności, co wpływa na zdolność kredytową Twojego byłego partnera.
- Utrata nieruchomości: Jeśli bank sprzeda nieruchomość, Twój były partner może stracić dom, nawet jeśli nie mieszkasz już tam.
Jak wnioskować o zwolnienie z solidarnej odpowiedzialności?
Aby wystąpić z solidarnej odpowiedzialności, musisz złożyć wniosek o zwolnienie do banku. Można to zrobić na różne sposoby:
1. Umowa z bankiem
Najprostszy sposób to zawarcie z bankiem nowej umowy hipotecznej, w której Twoja odpowiedzialność zostanie zniesiona. Na przykład poprzez:
- Zawarcie nowego kredytu, w którym tylko Twój były partner występuje jako dłużnik.
- Zaaranżowanie refinansowania, w ramach którego Twoje imię zostanie usunięte z hipoteki.
2. Wniosek do sądu
Jeśli bank nie współpracuje, możesz złożyć wniosek o zwolnienie do sądu. Jest to uregulowane w art. 3:233 BW. Sąd może Cię zwolnić z solidarnej odpowiedzialności, jeśli: