المسؤولية التعاقبية في الرهن العقاري والطلاق: الإعفاء والمخاطر
في حالة الطلاق، يظل الشريك السابق غالباً مسؤولاً تعاقبياً عن رهن العقاري للمنزل العائلي، حتى لو لم يعد يسكن في المنزل. يمكن أن يؤدي ذلك إلى مخاطر مالية، مثل مطالبة البنك في حال عدم دفع الأقساط. لحسن الحظ، من الممكن إعفاء هذه المسؤولية أو تقييدها. في هذا المقال، نوضح كيفية عمل المسؤولية التعاقبية، وكيفية طلب الإعفاء، والمخاطر التي قد تواجهك أنت أو شريكك السابق.
ما هي المسؤولية التعاقبية في الرهن العقاري؟
في القرض الرهني، يكون شخصان أو أكثر مسؤولين تعاقبياً غالباً. هذا يعني أن البنك يمكنه مقاضاة جميع المدينين للسداد الكامل للدين، حتى لو لم يعد أحد منهم يعيش في المنزل. في حالة الطلاق، يظل الشريك السابق مسؤولاً تعاقبياً، حتى لو أصبح المنزل ملكاً للشريك الآخر.
مثال: يشتري جان ومارجا منزلاً ويأخذان رهناً عقارياً. بعد الطلاق، تظل مارجا تسكن في المنزل، لكن جان يغادره. يظل البنك يعتبر جان مسؤولاً تعاقبياً عن الرهن. إذا لم تستطع مارجا دفع الأقساط، يمكن للبنك مقاضاة جان للسداد الكامل للدين.
الأساس القانوني
تنظم المسؤولية التعاقبية في الرهن العقاري في:
- كتاب 3 من القانون المدني (BW)، العنوان 3.5 (قانون الرهن العقاري): يحتوي على قواعد الرهون والمسؤولية.
- كتاب 7 BW، العنوان 7.1 (الطلاق والقانون المتعلق بالممتلكات): ينظم عواقب الطلاق على المسائل المالية، بما في ذلك الرهون العقارية.
- المادة 3:233 BW: تعالج إمكانية الإعفاء من المسؤولية التعاقبية.
متى تظل مسؤولاً تعاقبياً؟
بعد الطلاق، تظل مسؤولاً تعاقبياً عن الرهن العقاري إذا:
- وقعت على الرهن مع شريكك السابق وأدرجتك البنك كمدين.
- لم تخرج من اتفاقية الرهن أو تخبر البنك بمغادرتك.
- لم توقع البنك اتفاقية جديدة تحد أو تلغي مسؤوليتك.
ماذا يحدث إذا لم تعد تستطيع الدفع؟
إذا لم يعد شريكك السابق قادراً على دفع الرهن، يمكن للبنك:
- مقاضاتك مباشرة للسداد الكامل للدين، حتى لو لم تعد تسكن في المنزل.
- بدء إجراءات التحصيل، مثل أمر الدفع أو أمر الإنفاذ.
- الحجز على دخلك لاسترداد الدين.
- الحجز على المنزل وبيعه لتغطية الدين، حتى لو لم تعد مالكاً.
المخاطر على شريكك السابق
إذا لم تخرج من الرهن، يواجه شريكك السابق مخاطر مثل:
- الأعباء المالية: إذا لم تعد تدفع، يمكن للبنك مقاضاة شريكك السابق للسداد الكامل.
- الضرر للأهلية الائتمانية: إذا لم يُدفع الرهن، قد يؤدي ذلك إلى الإفلاس أو توقيف الدفع، مما يؤثر على أهلية شريكك السابق الائتمانية.
- فقدان المنزل: إذا باع البنك المنزل، قد يفقد شريكك السابق المنزل، حتى لو لم تعد تسكن فيه.
كيف يمكنك طلب الإعفاء من المسؤولية التعاقبية؟
للخروج من المسؤولية التعاقبية، يجب تقديم طلب إعفاء إلى البنك. يمكن ذلك بطرق مختلفة:
1. اتفاق مع البنك
الطريقة الأبسط هي الاتفاق مع البنك على اتفاقية رهن جديدة تلغي مسؤوليتك. يمكن ذلك على سبيل المثال من خلال:
- الحصول على قرض جديد يكون فيه شريكك السابق فقط المدين.
- ترتيب إعادة تمويل يتم فيها إزالة اسمك من الرهن.
2. طلب لدى المحكمة
إذا لم يتعاون البنك، يمكنك تقديم طلب إعفاء لدى المحكمة. هذا منصوص عليه في المادة 3:233 BW. يمكن للمحكمة إعفاءك من المسؤولية التعاقبية إذا:
- أنت